El préstamo hipotecario vitalicio está operativo desde el 2 de marzo de 2022-2023 , una modalidad de financiación reservada a los propietarios mayores de 60 años que pueden convertir parte del valor de su vivienda en liquidez inmediata, sin necesidad de salir de casa y pactando con el banco horarios y modalidades de reembolso.
La principal diferencia con la hipoteca clásica es que en este último caso se pide prestada una suma de dinero a un banco para comprar una vivienda y luego se amortiza el importe prestado en cuotas periódicas junto con los intereses. Con el préstamo hipotecario, en cambio, el que ya posee el inmueble puede pedir prestado al banco una suma de dinero equivalente al valor de una parte de su vivienda , evitando así tener que vender el inmueble desnudo. La garantía para el banco es la hipoteca que se contrata sobre la casa.
En la práctica, el propietario de un inmueble con más de 60 años recurre a un banco para solicitar liquidez. El monto del préstamo depende de la edad del solicitante: por lo tanto, si tiene poco más de 60 años, el dinero que se puede pedir prestado no puede exceder el 15-20% del valor de la propiedad. Para los mayores de 60 años, en cambio, puede llegar hasta el 50% del valor de la casa. En el caso de que el solicitante esté casado o conviviente, es posible contratar un préstamo conjunto.
El solicitante y el banco acuerdan los términos y condiciones del reembolso, y también prevé la posibilidad de solicitar un reembolso completo en caso de muerte del prestamista. En este caso son los herederos quienes dentro de los 12 meses siguientes al fallecimiento del prestatario deben recuperar el inmueble entregado como garantía, repagando así el crédito y cancelando la hipoteca relativa. Si luego deciden no recuperar la propiedad, pueden optar por confiar la venta de la casa al banco, que debe realizarse a precio de mercado. Si hay algún excedente de la venta, el capital residual se paga a los herederos.
El banco puede solicitar el reembolso total del préstamo no solo tras la muerte del propietario, sino también cuando se producen casos especiales en los que el valor de la propiedad se reduce significativamente, es decir, en el caso de:
- Transferencia total o parcial de derechos reales o goce de la propiedad.
- Cumplimiento por parte del propietario de hechos graves que reduzcan el valor de la vivienda.
- cambios estructurales a la propiedad realizados sin el consentimiento del banco
- descuido de la casa por el financiado
- entrada en el hogar como residentes de sujetos distintos del familiar de la persona financiada
Por su parte, el banco tiene el deber de preparar dos estados de cuenta ejemplares para el propietario del inmueble que lleven la simulación del plan de amortización a presentar al interesado y no pueda exigir el pago de los gastos incurridos por el prestamista si el prestatario decide no firmar. el contrato.
El préstamo hipotecario de por vida también puede ir acompañado de una póliza de seguro para la propiedad, pero el solicitante tiene derecho a comprar la póliza de seguro incluso a una persona distinta del prestamista, quien debe presentar un informe anual de su posición deudora.