Estudios recientes han encontrado que durante el primer trimestre de 2022-2023, las hipotecas para compra de vivienda crecieron un 4,7% . Una tendencia ligada sobre todo al auge de la subrogación hipotecaria , que hoy en día son más baratas debido a los bajos niveles de tipos aplicados a las nuevas hipotecas. Pero, ¿qué significa subrogar una hipoteca? ¿Es una operación que siempre vale la pena? Subrogar una hipoteca significa básicamente traspasar la hipoteca del inmueble, suscrita en el contrato de préstamo, de un banco a otro que ofrece condiciones más ventajosas en cuanto a duración e intereses, pero el importe del préstamo se mantiene invariable . Introducida por el decreto Bersani en 2007, la subrogación del préstamopermite el paso de la hipoteca de un banco a otro sin costo para el cliente . La nueva entidad de crédito se inscribe en los registros de la propiedad y la propiedad y la hipoteca anterior se mantiene sin cambios.
El banco que se haga cargo deberá hacerse cargo de los costes, gastos y cargos relacionados con la subrogación del préstamo y, por tanto, los honorarios de notario, tasación e investigación preliminar, mientras que el prestatario no tendrá que pagar ningún coste adicional. Para iniciar la subrogación del préstamo es necesario que el cliente comunique su decisión al nuevo banco, el cual hará gestiones con la entidad crediticia anterior para el inicio de la operación de subrogación del préstamo. Hay que decir que si bien el banco antiguo está obligado a aceptar la solicitud de subrogación del cliente, el banco absorbente no tiene la obligación de ofrecer el préstamo de subrogación. De hecho, algunos bancos en lugar de la subrogación también podrían proponer la sustitución del préstamo., que prevé la inscripción desde cero de otra hipoteca y, por tanto, cuesta mucho más que la subrogación.
Por lo tanto, antes de proceder con una solicitud de subrogación de préstamos, es bueno hacer las evaluaciones necesarias . Decide subrogar la hipoteca para ahorrar dinero, pero no siempre es la opción segura. Por ejemplo, si quedan algunos años hasta que se extinga el préstamo, como 2 años de un total de 20, no vale la pena cambiarlo. La elección, en cambio, es más ventajosa para quienes todavía tienen muchos años para liquidar la hipoteca.y tal vez le gustaría cambiar de tarifa. La pregunta que puede surgir en este caso es: ¿es mejor renegociar una tasa fija o variable? Todo depende del tipo de interés inicial y, en este caso, también del período residual del préstamo: si aún quedan más de 10 años de hipoteca, puede valer la pena sustituir y confiar en la estabilidad del tipo fijo, con los índices IRSI actuales en mínimos históricos. Si, por el contrario, quedan menos de 10 años de préstamo por extinguir , parece más conveniente para la subrogación el tipo variable, ligado al índice Euribor, que en este período garantiza tipos de interés muy bajos, situándose en el 1,65%. Para hacerse una idea puede utilizar los comparadores onlineque proporcionan muchos sitios para identificar la mejor solución entre las propuestas de los bancos para la subrogación del préstamo como Mutuionline.it o Mutui.supermoney.eu.