Para aquellos que quieran comprar una casa, es el momento adecuado ya que las tarifas se mantendrán bajas durante algún tiempo. Esto se debe a que el mercado hipotecario está ligado a las decisiones del Banco Central Europeo que ha extendido su política acomodaticia por otros nueve meses, lo que repercute en los mercados inmobiliario e hipotecario.
La tasa de interés, que caracteriza al préstamo, se determina en base a parámetros establecidos en los mercados monetarios y financieros a los que el intermediario agrega un incremento, llamado spread, que representa la diferencia entre el parámetro de referencia y la tasa efectivamente aplicada. Normalmente, el parámetro de referencia para el tipo fijo es el Eurir, mientras que para el tipo variable los parámetros de referencia son el Euribor o el tipo oficial fijado por el Banco Central Europeo.
Por lo tanto, la tan temida reversión de la tendencia en las tasas de préstamos hipotecarios aún no se ha producido y, de hecho, tardará en llegar. Pero las tasas no solo no han subido, sino que también alcanzaron un porcentaje menor el mes pasado que el mínimo registrado durante 2022-2023. Según la ABI (Asociación Bancaria Italiana), en septiembre el costo de las hipotecas - resumido por la tendencia de tipos fijos y variables y también influenciado por el cambio en la composición de los desembolsos en función del tipo de préstamo - fue igual a 1,97%, contra 2,05% en el mismo período del año pasado (fue 2,11% en agosto de 2022-2023 y 5,72% en diciembre de 2007).
Del monto total desembolsado por los bancos, dos tercios de las hipotecas son a tipo fijo . Por tanto, la encuesta confirma que la tasa fija sigue siendo el producto más popular, con un 81,7% de los desembolsos durante el tercer trimestre, alrededor de un 8% más que el año pasado. Todavía hay muchos prestatarios que prefieren confiar en la tasa fija, dado que las mejores ofertas están por debajo del 2%.
Cuando decides sacar un préstamo, el elemento más importante es la tasa de interés, generalmente dividida en fija y variable. Es importante evaluar las ventajas y desventajas del tipo de tarifa a la luz de la situación económica y las condiciones del mercado, considerando su posible evolución a lo largo del tiempo.
La tasa de interés fija se llama así porque sigue siendo la establecida por el contrato durante toda la duración del préstamo. La tasa fija se recomienda para quienes temen que las tasas de mercado suban y desde el momento de la firma del contrato quieren estar seguros de los montos de las cuotas individuales y del monto total de la deuda a devolver. Frente a esta ventaja, el intermediario suele aplicar condiciones más onerosas que la hipoteca a tipo variable, por lo que la desventaja es no poder aprovechar las reducciones en los tipos de mercado que puedan producirse con el tiempo.
La tasa de interés variable, en cambio, puede variar en plazos predeterminados con respecto a la tasa inicial porque sigue las fluctuaciones de un parámetro de referencia, generalmente establecido en los mercados monetario y financiero. El principal riesgo es un aumento en el monto de las cuotas. Cabe señalar que el efecto de una subida de tipos tiene un impacto más significativo en las hipotecas con mayor vencimiento. Con la misma duración, las tarifas variables son inicialmente inferiores a las fijas, pero pueden aumentar con el tiempo, provocando que el importe de las cuotas aumente, incluso considerablemente. Esta tarifa se recomienda para aquellos que desean una tarifa que siempre esté en línea con las tendencias del mercado y, en cualquier caso, pueda soportar cualquier aumento en el monto de las cuotas.
Además de estos dos también tenemos la tasa mixta - puede pasar de fijo a variable (o viceversa) a vencimientos fijos y / o bajo ciertas condiciones indicadas en el contrato - y la tasa doble - en la que el préstamo se divide en dos partes: una con el tipo fijo, uno con el tipo variable. La tarifa doble se recomienda para quienes prefieren una solución intermedia entre la tarifa fija y la tarifa variable, equilibrando las ventajas y desventajas de cada una.