Contenido procesado
- Los servicios que ofrece la cuenta corriente
- Los costos de la cuenta corriente
- Tipos de cuentas corrientes
- Comparadores online
- Cómo abrir una cuenta corriente y cómo cerrarla
Cuando tienes que abrir una cuenta bancaria o considerar la posibilidad de transferir la tuya de un banco a otro, la primera pregunta que surge es cuál es la entidad de crédito más conveniente. Partamos de una premisa: a priori no hay banco que sea más barato que otro. Mucho depende de tu situación personal: ¿quieres abrir una cuenta corriente simplemente para acreditar tu salario? ¿Tienes que hacer muchos movimientos o pocos? Quieres hacer inversiones o no … Hay quienes quieren una cuenta "rápida" y eligen los que están en línea o los que son tradicionalistas y prefieren el contacto directo con el empleado del mostrador. Aquí hay una lista de preguntas que debe hacerse para aclarar sus ideas antes de elegir la cuenta corriente adecuada para usted:
- ¿La cuenta es para necesidades familiares o solo para necesidades personales ? Cuantas más personas utilicen la cuenta, es probable que se realicen más transacciones.
- ¿Cuántas operaciones planea hacer cada mes en promedio? A medida que aumenta el número de operaciones, de hecho, los costos variables aumentan, si el contrato los prevé.
- ¿Quieres una cuenta que se pueda gestionar directamente o online o prefieres ir directamente al mostrador? Usar la cuenta a través de Internet suele costar menos , pero también requiere más atención para poder operar con la máxima seguridad sin sufrir fraudes.
- ¿Es necesario tener una tarjeta de crédito ? Con la tarjeta de crédito es posible realizar compras en tiendas, vía internet o incluso vía smartphone, pc y tableta hasta un monto máximo de gasto definido por el banco que suele ser mensual y se reduce después de cada compra. Sin embargo, la emisión y uso de una tarjeta de crédito sí tiene costos para el cliente, como la tarifa anual y, cuando se solicita el pago a plazos, algún interés. Para conocer estos costes, primero es necesario consultar los documentos informativos que el banco debe poner a disposición tanto en el mostrador como en la web.
- ¿Se utilizará la cuenta corriente para pagos recurrentes, como alquiler, servicios públicos de la vivienda o pagos de hipoteca ? El cliente puede solicitar que el pago se realice de forma automática con la denominada domiciliación . Por lo tanto, debe verificar que la cuenta que elija tenga este servicio .
Habiendo hecho estas preguntas necesarias, es importante evaluar el costo de la cuenta. Uno de los factores que influye en el costo de la cuenta corriente son los servicios que ofrece el banco asociado a esa cuenta.
Los servicios que ofrece la cuenta corriente
Entre los servicios básicos que ofrece el banco se encuentran el abono de salario o pensión, cheques, retiros y depósitos a cajeros automáticos, transferencias electrónicas, tarjetas de crédito, Banca por Internet, etc. Junto a estos servicios, pueden existir otros accesorios como la posibilidad de solicitar servicios avanzados (préstamos, descubiertos, préstamos personales e incluso hipotecas), cuya conveniencia depende de cuánto necesite realmente el cliente estos servicios accesorios.
Los costos de la cuenta corriente
La cuenta corriente tiene costos para el cliente que dependen de los servicios ofrecidos, por lo que varían de un banco a otro. El coste total de la cuenta suele estar formado por una parte fija y una parte variable:
- los costos fijos son los estándar, iguales para todos y no dependen de cuánto o cómo se use la cuenta. Los costos fijos son la tarifa anual de la cuenta corriente, las tarifas asociadas con las tarjetas de pago, los derechos de timbre, los gastos de envío de comunicaciones al cliente. La tarifa anual a menudo también incluye un cierto número de operaciones;
- los costos variables varían según el tipo y número de transacciones que se realizan y dependen de cómo se utiliza la cuenta y las opciones comerciales del banco. Los principales costos variables a considerar cuidadosamente al elegir una cuenta son las tarifas por registrar cada transacción en la cuenta ○ las tarifas por la ejecución de servicios individuales, las tarifas de liquidación periódica y los intereses y otros cargos en caso de un sobregiro.
Para entender cuáles son estos costos y poder evaluarlos, en la Ficha Informativa de la cuenta corriente el banco proporciona el llamado ISC, el Indicador Sintético de Costos que da una idea del costo total de la cuenta corriente en base a los gastos y comisiones que pueden ser cobrado al cliente durante el año, sin considerar impuestos e intereses.
Tipos de cuentas corrientes
Hay varios tipos de cuentas que ofrecen los bancos y las más populares son cuatro:
- Cuentas ordinarias : son las " cuentas de consumo", en las que los gastos dependen del número de transacciones realizadas, porque cuantas más transacciones haces, más gastas.
- Cuentas paquete: son aquellas que prevén el pago de una tarifa que también puede incluir otros servicios, como cajas de seguridad, seguros y gestión de activos. Las cuentas de paquete se dividen en cuentas "deducibles", en las que la tarifa incluye un número limitado de transacciones gratuitas, y cuentas "no deducibles", en las que se pueden realizar un número ilimitado de transacciones gratuitas.
- Cuenta básica: es la que se dedica a quienes tienen necesidades económicas limitadas, incluyendo solo un cierto número de operaciones y algunos servicios, como tarjeta de débito, crédito de pensión o salario, pago de efectivo o cheques y circulares bancarias, retiro de efectivo, domiciliación de los principales usuarios domésticos. La cuenta básica tiene una tarifa anual que incluye un número predeterminado de transacciones anuales para ciertos servicios. Para los clientes que tengan un ISEE (Indicador de la Situación Económica Equivalente) inferior a 8.000 euros, la cuenta no tiene gastos y no se paga ningún impuesto de timbre. Para aquellos con una pensión de hasta 18.000 euros anuales, la cuenta destinada al abono de la pensión es gratuita hasta cierto número y tipo de operaciones y servicios; en su lugar, paga por los servicios adicionales.
- Cuentas en convenio: son aquellas que se benefician de descuentos y concesiones gracias a acuerdos con determinadas categorías de clientes.
Comparadores online
Antes de elegir la cuenta corriente que más se adapte a tus necesidades, también puedes decidir consultar algunos comparadores gratuitos de los disponibles en la red. Esto le permite comparar las cuentas que ofrecen los distintos bancos y elegir la que mejor se adapte a sus necesidades. Pero tenga cuidado con la fuente, debe asegurarse de que sea confiable. Y no confíe en él sin comprobarlo.
Cómo abrir una cuenta corriente y cómo cerrarla
Después de elegir la cuenta que mejor se adapte a sus necesidades, puede abrir la cuenta en el mostrador del banco o incluso directamente en línea. Los documentos requeridos son generalmente una copia de un documento de identidad válido y el código fiscal. El banco también puede solicitar documentos opcionales como el último comprobante de pago o el último Modelo Único presentado en la fase de declaración de impuestos.
Para aquellos que ya tienen una cuenta activa con otro banco y quisieran cerrarla, tenga en cuenta que el cierre es gratuito y sin penalizaciones, aunque puede haber excepciones que el banco debe informar en el contrato. Otro dato importante que debes saber es que no es obligatorio mantener una cuenta corriente en el mismo banco con el que has contratado una hipoteca . Por tanto, si estás pagando una hipoteca con un banco, puedes abrir una cuenta con otro, manteniendo solo la relación crediticia con el primero hasta que se salde la totalidad de la hipoteca.